똑똑한 노후준비의 첫걸음, 바로 연금보험

 

똑똑한 노후준비의 첫걸음, 바로 연금보험

 

아직 연금보험을 가입하지 않은 분들이 계신가요?

 

노후대책으로 부동산 등에 관심을 가지고 계신 분들도 많지만 가장 안전한 노후대책으로는 개인연금을 뽑을 수 있습니다. 경제생활을 하는 동안 부담스럽지 않은 금액을 매월 납입하고 노후에 연금처럼 받아서 생활할 수 있는 연금보험은 아직 다가오지 않은 미래, 그리고 어떠한 상황과 환경으로 다가올지 예상이 불가능한 미래에 대한 대비책인 만큼 무엇보다 꼼꼼히 따져보고 비교한 후에 가입해야 합니다.

그렇다면, 무수히 많은 연금보험 상품 중 어떤 상품을 가입하는 것이 가장 현명할까요?

정답은 '개인에 따라 모두 다르다' 입니다. 직업과 나이, 상황과 미래의 목표에 따라 모두 다르게 설계되는 미래설계!

하지만 모두에게 공통적으로 적용되는 한 가지는 일찍 시작할수록 좋다는 점입니다.

 

 

 

선진국형 노후 대비, 연금보험

 

요즈음 노후 대비 상품으로 인기가 많은 연금저축입니다. 30~40대는 물론 사회초년생들까지 노후 대비에 관심이 높아지면서 연금저축에 대한 문의와 가입이 크게 늘고 있습니다. 이 인기를 보여주듯이 다양한 연금저축 상품이 등장하고 있습니다.

그런데 연금저축을 가입해 운용하는 데에도 알아야 할 팁이 있습니다. 연금저축 상품이 10년 이상 장기간 운용해야 하는 상품인 만큼, 어떻게 가입하는 게 유리한지를 잘 알고 가입해야 10년, 20년 동안 안정적인 재무 설계를 할 수 있습니다. 재무 설계사와의 상담을 통해서 나에게 맞는 연금저축을 설계하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 재무 설계 상담을 통해서 세금을 줄이고, 손해 보지 않고 연금을 수령 할 수 있는 팁을 얻을 수 있기 때문입니다.

연금저축에 똑똑하게 가입해서 오래 혜택 볼 수 있는 팁을 간단하게 정리해 보았습니다.

 

적당한 납입금액 정하기

 

연금저축을 가입할 때 꼭 잊지 말아야 하는 한 가지 사실이 있습니다. 바로 연금저축은 장기 상품이라는 점입니다. 연금저축은 노후 대비에 효과적인 금융 상품이기는 하지만, 중도에 해지하게 되면 그간 연말 정산 받았던 부분에 대해서 기타 소득세 22%를 내야 하고, 추가로 해지 가산세 2%를 낼 수도 있으니, 되도록 중도 해지를 하지 않는 것이 좋습니다.

그렇기 때문에 가입 할 때 납입 금액을 너무 높게 잡는 것은 연금저축 해지의 원인이 될 수 있습니다. 연금저축의 경우 400만원 이상의 소득공제 혜택을 주기 때문에 여기에 맞춰서 납입 금액을 높게 잡는 경우도 있는데, 그럴 필요가 없습니다. 추가납입제도가 있기 때문입니다. 추가납입제도는 연 납입금액의 2배까지 추가적으로 납입이 가능하도록 하는 장치입니다. 이 추가 납입을 활용하면 연말에 생긴 여윳돈을 추가로 납입해 소득 공제를 받을 수 있는 것입니다.

이 뿐만이 아닙니다. 연금저축은 증액과 감액이 자유로운 상품입니다. 지금은 소득에 여유가 없다면 낮은 금액을 납입하다가, 여유가 생기면 높은 금액으로 증액해서 납입해도 무방합니다. 따라서 내 재정 상황을 고려해서 납입 금액을 부담스럽지 않게 조절하는 것이 중요합니다. 이렇게 연금저축을 가입하고 유지하는 것이 중도 해지를 방지할 수 있는 길입니다.

 

내 라이프스타일에 맞는 연금저축 고르기

 

연금저축 상품도 판매 및 운용사에 따라 종류가 다릅니다. 은행에서 가입할 수 있는 연금저축신탁, 증권사에서 운용하는 연금저축펀드, 그리고 보험사에서 판매하는 연금저축보험, 이렇게 3가지로 나뉩니다. 이 상품들은 종류에 따라 안정성과 위험도, 수익률에 조금씩 차이를 보입니다.

은행의 연금저축 신탁은 채권에 투자해 실적을 배당하는 상품이기 때문에 수익률과 위험도가 중간 정도 입니다. 증권사의 연금저축펀드는 세 연금저축 상품 중에서도 가장 높은 수익률을 보이는 상품으로 주식이나 채권 등 다양한 종목에 투자해서 실적을 배당하는 상품이기 때문에 어느 정도 위험을 감수해야 합니다. 마지막으로 보험사의 연금저축보험은 보험처럼 일정 기간 동안 일정 금액을 납입하고 후에 이를 연금 형식으로 돌려받는 것으로, 가장 수익률이 낮으면서도 안전한 상품입니다.

 

 

만약 나의 투자 포트폴리오가 주식이나 채권이 많은 다소 고위험-고수익 형태로 구성되어 있다면 연금저축은 가장 안전한 보험사의 연금저축보험으로 가입해서 포트폴리오를 다변화 하는 것이 좋습니다. 반대로 나의 투자 상품들이 주로 수익률이 낮지만 안전한 상품들 중심으로 이루어져 있다면, 증권사의 연금저축 펀드를 선택하는 것도 고려해 볼 만 합니다. 연금저축 펀드에서 생길 수 있는 위험을 포트폴리오 안의 다른 투자 상품으로 보완할 수 있기 때문입니다.

이렇게 연금저축도 내 라이프스타일이나 투자 성향, 투자 포트폴리오에 맞춰서 수익률과 리스크를 조절해 가면서 가입한다면 분산투자의 효과를 더욱 누릴 수 있습니다.